為進一步規范商業銀行互聯網貸款業務行為，促進互聯網貸款業務健康發展，銀保監會近日印發《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理 提升金融服務質效的通知》（以下簡稱《通知》），從履行貸款管理主體責任、強化信息數據管理、完善貸款資金管理、規范合作業務管理、加強消費者權益保護等方面，進一步細化明確了商業銀行貸款管理和自主風控要求。

實際上，2020年7月，銀保監會就發布了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），明確了對互聯網貸款業務的相關要求。2021年2月，銀保監會辦公廳印發《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》（以下簡稱《互聯網貸款通知》），進一步細化了審慎監管要求。

“《通知》對前期已發布的互聯網貸款相關規定作了部分細化要求，尤其是針對整改過程中信息管理、資金管理、合作規范及消費者權益保護等薄弱環節作了更清晰明確的規定，有助于更好地推動互聯網貸款業務規范開展?！?星圖金融研究院副院長薛洪言在接受記者采訪時表示，《通知》規定存量業務整改過渡期以及《辦法》過渡期均至2023年6月30日，有助于銀行機構兼顧穩增長與合規整改的平衡，更好地發揮互聯網貸款助力消費回暖和實體經濟恢復發展的積極作用。

穩妥推進互聯網貸款業務整改

近年來，銀保監會高度重視商業銀行互聯網貸款業務平穩健康發展。自《辦法》和《互聯網貸款通知》相繼發布實施后，商業銀行穩妥推進互聯網貸款業務整改，業務流程逐步優化、風控能力有所增強，與此同時，在監管部門督導下，有關平臺企業參與的合作貸款業務也有序規范。

“但商業銀行仍存在履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發放、資金監測等核心風控環節過度依賴合作機構等問題，與監管要求尚有一定差距，不利于業務持續發展?！便y保監會有關部門負責人表示，為提升《辦法》執行效果，銀保監會在聽取各方意見、深入研究論證的基礎上，制定了《通知》，進一步細化明確商業銀行貸款管理和自主風控要求，推動商業銀行和合作機構規范開展業務合作，促進互聯網貸款業務高質量發展。

對此，招聯金融首席研究員董希淼在接受記者采訪時表示，互聯網貸款未改變信貸的本質，其基于互聯網等技術，原來在線下進行的信貸業務全部遷移到線上，風險呈現出一些新的特點和趨勢，少數從業機構還存在一些粗放經營、野蠻生長的行為?！锻ㄖ吠苿由虡I銀行在防范風險的前提下規范開展互聯網貸款，有助于更好地服務實體經濟特別是小微企業和居民個人，并推動加快自身轉型創新。

值得關注的是，《通知》按照“新老劃斷”的原則設置了過渡期，與《征信業務管理辦法》保持一致，即自發布之日起至2023年6月30日，《辦法》過渡期也一并延長至2023年6月30日。

對此，上述負責人表示，近兩年，疫情反復和經濟環境等因素，對商業銀行互聯網貸款業務整改進程造成一定影響。從目前掌握的情況看，部分商業銀行的互聯網貸款業務特別是合作貸款業務，面臨到期合規的壓力。并且，《通知》又針對自主風控提出有關具體監管要求。為審慎推進整改、創造更好條件，避免因業務停辦產生收縮效應，影響小微企業和居民融資需求，有必要對過渡期作出統籌安排。

“延長過渡期是《通知》的亮點之一。較長的過渡時間，有助于市場機構有序整改、平穩過渡，確?；ヂ摼W貸款對實體經濟服務力度不減?！倍ｍ当硎?。

銀行履行貸款管理主體責任

貸款是商業銀行的核心業務，自主風控是實現互聯網貸款業務平穩健康發展的生命線?！锻ㄖ费永m《辦法》和《互聯網貸款通知》一以貫之的監管原則，統籌發展和安全，在履行貸款管理主體責任、強化信息數據管理、加強貸款資金管理、規范合作業務管理、加強消費者權益保護五方面對商業銀行提出更加細化的要求。

具體來看，一是履行貸款管理主體責任，提高互聯網貸款風險管控能力，防范貸款管理“空心化”。二是完整準確獲取身份驗證、貸前調查、風險評估和貸后管理所需要的信息數據，并采取有效措施核實其真實性。三是主動加強貸款資金管理，有效監測資金用途，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、挪用。四是分類別簽訂合作協議并明確各方權責，不得在貸款出資協議中混同其他服務約定。對存在違規行為的合作機構，限制或者拒絕合作。五是切實保障消費者合法權益，充分披露各類信息，嚴禁不當催收等行為。此外，還應加強對合作機構營銷宣傳行為的合規管理。

在促進商業銀行強化貸款資金管理方面，《通知》要求，貸款資金發放、本息回收代扣、止付等關鍵環節由銀行自主決策，指令由銀行發起。采用自主支付的，資金應直接發放至借款人銀行賬戶；采用受托支付的，商業銀行應當履行受托支付責任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。商業銀行應當自主完整保留貸款資金發放、本息回收等賬戶流水信息，主動加強貸款資金管理，并采取有效措施對貸款用途進行監測，確保貸款資金安全，防范合作機構截留、匯集、挪用。

“銀行在互聯網貸款發展特別是聯合貸款業務中不應做‘甩手掌柜’，應切實加強對貸款的管理，獨立自主風控，不得將核心環節外包。同時，要規范外部合作，不與資質低、口碑差的機構合作?！倍ｍ颠M一步表示，在互聯網貸款業務中，金融機構與消費者信息不對稱問題更加突出，加強消費者合法權益保護尤為重要。因此，銀行應全面真實地披露互聯網貸款息費水平，杜絕捆綁消費、暴力催收，推動互聯網貸款可持續發展。

穩妥推進數字化轉型

互聯網貸款作為傳統線下貸款的重要補充，有利于更便捷地滿足企業和居民合理融資需求，支持實體經濟發展，不斷提高金融便利度和普惠覆蓋面。尤其是在疫情防控背景下，可以服務傳統金融渠道難以觸達的客戶群體。據統計，截至2021年末，銀行業金融機構互聯網貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中，用于生產經營的個人互聯網貸款和企業流動資金互聯網貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

為持續提升金融服務質效，《通知》提出，商業銀行應當在統籌經營管理規劃基礎上，穩妥推進數字化轉型，立足自身定位精準研發互聯網貸款產品，增加和完善產品供給，提高貸款響應率，優化貸款流程，充分發揮互聯網貸款在助力市場主體紓困、降低企業綜合融資成本、加強新市民金融服務、優化消費重點領域金融支持等方面的積極作用。

董希淼表示，近年來，包括商業銀行、消費金融公司等在內的金融機構、科技公司大力發展金融科技，加快信貸領域產品和服務創新，互聯網貸款應運而生?！锻ㄖ芳瓤隙嘶ヂ摼W貸款在服務中小微企業融資和居民消費等方面的積極作用，又著重細化明確貸款管理和自主風控要求，規范外部合作，推動商業銀行進行數字化轉型，將進一步規范互聯網貸款市場競爭秩序，促進互聯網貸款業務高質量發展。